Фото ілюстративне: freepik
У Кам’янському дедалі більше жителів замислюються над тим, чи варто оформлювати добровільне медичне страхування (ДМС) – послугу, яка обіцяє компенсувати витрати на лікування в приватних клініках або забезпечити фінансову підтримку у випадку хвороби. У місцевій Facebook-групі тривало обговорення цієї теми, і думки кам’янчан різняться кардинально: від захоплених відгуків до різкого розчарування.
Щоб з’ясувати, як працює ДМС у нашому місті, ми звернулися до приватних клінік Кам’янського, вивчили офіційні умови великих страхових компаній і проаналізували реальні історії містян.
У місцевій групі один із користувачів написав:
«Вітаю, маємо страхування від Привата. Застраховані всі члени родини і від нещасного випадку, і медичні страховки. Все доступно: для дітей 50 грн, для мене 100, для батьків по 350. З’явилася ще онкостраховка – теж думаю підключити».
Інший дописувач поділився подібним досвідом:
«Підключила всю сім’ю до страховки від Привата. Батько захворів на онкологію, і лише через кілька днів дізналися, що в нього була окрема онкостраховка – так би мали гроші на лікування. Раджу підключати, суми невеликі, зате є впевненість, що допоможуть, якщо щось трапиться».
Проте не всі відгуки позитивні. Частина користувачів повідомляє про відмови:
«У нас теж була страховка на дитину від Привата. Коли виявили пупкову грижу й ми звернулися, нам сказали, що “випадок не підходить”, і відмовили у допомозі. Після цього відмовилася від їхніх послуг і тепер щомісяця кладу певну суму в конверт “про всяк випадок”. Конверт не відмовить».
Ще один коментар стосується лікування дорослих:
«Я потрапила до лікарні на операцію, і у виплаті відмовили – “не страховий випадок за таблицею виплат”. Дитина теж лежала в лікарні – та сама відмова. Переглянула таблицю виплат – там усе настільки обмежено… Я три роки справно платила за ці страхові послуги».
Ці історії демонструють: результат залежить не від конкретної клініки, а від умов договору та того, чи дотримався пацієнт процедур, прописаних страховою.
Ми звернулися до найбільших приватних медичних закладів міста і отримали такі відповіді:
Підтвердили, що співпрацюють з чотирма великими страховими компаніями: VUSO, Країна, Арсенал Асистенс, УНІКА.
Повідомили, що працюють з найбільшим колом страховиків: VUSO, УНІКА, УСГ, Країна, UNIVERSALNA, ІНГО.
Коментар клініки:
«Майже всі страхові компанії мають з нами договір».
Клініка уточнила, що співпрацює зі страховими компаніями ТАС, VUSO та Княжа. Також за інформацією VUSO медичний центр входить до офіційної мережі партнерів компанії для діагностики, МРТ, КТ та стаціонарної допомоги.
Усі заклади зазначили: вони виконують умови договорів, але не визначають, що саме покриває страхова компанія. Умови різняться залежно від пакета і страховика.
Добровільне медичне страхування працює за чіткими процедурними правилами, і ключовим для отримання компенсації є не лише сам факт хвороби, а й те, чи дотримався пацієнт вимог, прописаних у договорі. Умови різних страхових компаній відрізняються, але їхня логіка схожа: страховик має заздалегідь знати про візит, мати можливість узгодити лікування та підтвердити, що випадок відповідає умовам полісу.
У договорах компаній чітко вказано строки, у які пацієнт зобов’язаний повідомити про звернення. Наприклад, UNIQA вимагає інформувати страховика перед візитом, а також окремо повідомляти про всі додаткові обстеження протягом декількох робочих днів. У своїх умовах вона прямо зазначає, що звернення без попереднього повідомлення може стати підставою для відмови, за винятком випадків екстреної допомоги. Подібні вимоги є і в інших компаній, хоча строки та формулювання можуть різнитися.
Ще один приклад — UNIVERSALNA. Вона оплачує лікування лише у медичних закладах, які входять до переліку, визначеного договором та програмою страхування. Якщо ж пацієнт звернувся самостійно або оплатив лікування власним коштом, відшкодування можливе лише тоді, коли він повідомив страхову та узгодив обсяг лікування з контакт-центром. Умови також передбачають повідомлення про екстрені випадки не пізніше ніж за 48 годин після звернення.
Компанії, які мають широку мережу партнерів, як-от ІНГО, працюють за схожим принципом: страхова оплачує лише послуги, що відповідають договору і надані в закладах, із якими є чинні угоди. Сам факт співпраці клініки зі страховиком не означає автоматичне покриття всіх напрямків — інколи договори передбачають лише амбулаторні послуги, лише діагностику або лише стаціонар.
Саме такі процедурні вимоги стають найпоширенішою причиною відмов у виплатах. Частина пацієнтів звертається до лікаря без попереднього узгодження, обирає клініку, якої немає у переліку партнерів, або не повідомляє про зміни в лікуванні. У результаті навіть об’єктивно серйозне захворювання не визнається страховим випадком, оскільки не відповідає формальним умовам договору. Саме тому більшість приватних клінік у Кам’янському пояснюють: вони надають медичні послуги, але рішення про виплату приймає виключно страхова компанія — і лише в межах обраного пакета.
VUSO — одна з компаній із найвищим рівнем виплат в Україні (97,42 %).
Її мережа партнерів у Кам’янському дуже широка: аптеки АНЦ, Бажаємо здоров’я, Мед-Сервіс, Подорожник, лабораторії Сінево, Центролаб, IQLab, стоматології, приватні медцентри й навіть Міська лікарня швидкої медичної допомоги.
Ось приклад пакетів, які доступні для двох дорослих:
Різниця в ціні — це різниця в реальному покритті та спектру оплачуваних послуг.
Більшість коментарів у соцмережах стосувалися саме цього продукту.
Мова йде не про класичне медичне страхування, а про виплати у разі захворювань, яке працює зовсім за іншою схемою.
З офіційної інформації ПриватБанку:
«Унікальний продукт “Страхування здоров’я” забезпечить вам фінансовий захист. Вам більше не потрібно зберігати чеки та квитанції. Для виплати потрібен лише діагноз».
Сума виплати визначається у відсотках:
Наприклад: «Договір укладено на страхову суму 100 000 грн. Виплата в разі пневмонії — 10% + 10% у разі хірургічного втручання = 20 000 грн».
Страховий поліс продається страхувальниками ARX Life, UNIQA та UNIVERSALNA.
Покриваються понад 140 захворювань, включно з:
Це ключове: цей продукт не оплачує лікування в клініці, а лише надає фіксовану виплату.
Саме тому у багатьох користувачів виникають непорозуміння: люди очікують роботи ДМС, але отримують зовсім інший вид страхування.
За офіційним рейтингом страхових компаній за 6 місяців 2025 року від Insurance Top:
Ці цифри варто враховувати: високі виплати означають стабільніші компенсації.
Так, якщо ви регулярно звертаєтесь до приватних лікарів; хочете швидкої діагностики без черг; маєте дітей; можете оплатити пакет середнього чи високого рівня; готові уважно читати договір і дотримуватися процедур.
Ні, якщо ви рідко користуєтесь медичними послугами; вважаєте, що 50–100 грн/місяць покриє лікування в приватних клініках; не готові узгоджувати візити або повідомляти страхову заздалегідь; очікуєте, що страховка замінить собою державну медицину.
Отже, ринок добровільного медичного страхування в Кам’янському існує і працює, але ефективність залежить від трьох факторів:
Обраної страхової компанії.
Рівень виплат різниться від 45% до 100%.
Пакета страхування.
Дешеві тарифи мають мінімальне покриття.
Дотримання процедури.
Умови UNIQA, UNIVERSALNA, VUSO та інших компаній чіткі та жорсткі та навіть дрібне порушення може стати підставою для відмови.
Приватні клініки Кам’янського співпрацюють із більшістю страховиків, тож вибір за пацієнтом. І головний інструмент – уважне читання договору та розуміння власних потреб.
Юлія Шепілова
